Sprawa C-699/23, Caja Rural de Navarra: Wyrok Trybunału (ósma izba) z dnia 30 kwietnia 2025 r. - FG v. Caja Rural de Navarra SCC

Wyrok Trybunału (ósma izba) z dnia 30 kwietnia 2025 r. (wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Juzgado de Primera Instancia no 8 de Donostia - San Sebastián - Hiszpania) - FG/Caja Rural de Navarra SCC

(Sprawa C-699/23 ¹ , Caja Rural de Navarra)

(Odesłanie prejudycjalne - Ochrona konsumentów - Dyrektywa 93/13/EWG - Artykuły 3-5 - Nieuczciwe warunki w umowach konsumenckich - Umowy o kredyt hipoteczny - Warunek dotyczący prowizji za udzielenie kredytu - Żądanie stwierdzenia nieważności tego warunku - Ocena nieuczciwego charakteru warunków umownych - Prosty i zrozumiały charakter warunków)

(C/2025/3247)

Język postępowania: hiszpański

(Dz.U.UE C z dnia 24 czerwca 2025 r.)

Sąd odsyłający

Juzgado de Primera Instancia no 8 de Donostia - San Sebastián

Strony w postępowaniu głównym

Strona inicjująca postępowanie przed sądem odsyłającym: FG

Druga strona postępowania: Caja Rural de Navarra SCC

Sentencja

1) Artykuł 5 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich

należy interpretować w ten sposób, że:

nie stoi on na przeszkodzie orzecznictwu krajowemu, w którym w świetle uregulowań krajowych przewidujących, iż prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego stanowi wynagrodzenie za usługi związane z oceną, udzieleniem lub obsługą pożyczki lub kredytu hipotecznego bądź za inne podobne usługi, uznano, że warunek umowny nakładający na konsumenta obowiązek zapłaty takiej prowizji spełnia wymóg przejrzystości wynikający z tego art. 5, w sytuacji gdy w owym warunku nie określono w sposób szczegółowy - na etapie powiadomienia o proponowanej stopie procentowej - całości usług świadczonych w zamian za tę prowizję, nie wskazano stawki godzinowej i gdy instytucja bankowa nie dostarczyła konsumentowi szczegółowych faktur z rozbiciem na poszczególne usługi oraz na związane z nimi opłaty, pod warunkiem że miał on możliwość oszacować wypływające dla niego z tej umowy konsekwencje ekonomiczne, zrozumieć charakter usług świadczonych w zamian za koszty przewidziane we wspomnianym warunku i sprawdzić, czy nie dochodzi do nakładania się różnych kosztów lub usług, za które koszty te stanowią wynagrodzenie.

2) Artykuły 3-5 dyrektywy 93/13

należy interpretować w ten sposób, że:

nie stoją one na przeszkodzie temu, by cena usług objętych warunkiem umownym przewidującym prowizję za udzielenie kredytu, zdefiniowaną w uregulowaniach krajowych jako wynagrodzenie za usługi związane z oceną, udzieleniem lub obsługą pożyczki lub kredytu hipotecznego bądź za inne podobne usługi, była wyrażona jako wartość procentowa kwoty udzielonego kredytu, pod warunkiem że konsument był w stanie oszacować wypływające dla niego z tego warunku konsekwencje ekonomiczne, zrozumieć charakter usług świadczonych w zamian za koszty przewidziane we wspomnianym warunku i sprawdzić, czy nie dochodzi do nakładania się różnych kosztów przewidzianych w umowie. W tym przypadku taki warunek nie może powodować znaczącej nierównowagi wynikających z umowy praw i obowiązków stron ze szkodą dla konsumenta.

3) Artykuł 3 i art. 4 ust. 1 dyrektywy 93/13

należy interpretować w ten sposób, że:

nie stoją one na przeszkodzie orzecznictwu krajowemu, zgodnie z którym warunek przewidujący zgodnie z uregulowaniami krajowymi zapłatę przez konsumenta prowizji za udzielenie kredytu mającej na celu wynagrodzenie za usługi związane z oceną, udzieleniem i zindywidualizowanym rozpatrzeniem wniosku o pożyczkę lub kredyt hipoteczny może nie powodować znaczącej nierównowagi wynikających z umowy praw i obowiązków stron ze szkodą dla konsumenta, przy czym przedsiębiorca nie jest zobowiązany do szczegółowego określenia charakteru usług, za które pobierane jest wynagrodzenie w ramach tej prowizji, ani kosztu każdej z tych usług, pod warunkiem że ewentualne istnienie takiej nierównowagi będzie mogło być przedmiotem skutecznej kontroli właściwego sądu zgodnie z kryteriami wywiedzionymi z orzecznictwa Trybunału, w razie potrzeby poprzez porównanie nałożonej na kredytobiorcę kwoty prowizji za udzielenie kredytu ze średnim kosztem prowizji za udzielenie kredytu odnotowanych w ostatnim okresie.

1 Dz.U. C, C/2024/3295.

• Identyfikator: Dz.U.UE.C.2025.3247
• Rodzaj: Wyrok
• Tytuł: Sprawa C-699/23, Caja Rural de Navarra: Wyrok Trybunału (ósma izba) z dnia 30 kwietnia 2025 r. - FG v. Caja Rural de Navarra SCC
• Data aktu: 30/04/2025
• Data ogłoszenia: 24/06/2025