Kredytobiorcom Getinu trudno odzyskać pieniądze

Propozycje ugodowe składane przez Getin Bank nie są korzystne dla klientów i nie ma możliwości ich negocjowania - wskazują pełnomocnicy frankowiczów. Samodzielne zaprzestanie spłacania rat niesie jednak ryzyka, związane m.in. z wpisem w BIK, więc zwykle prawnicy kredytobiorców traktują to jako ostateczność i zalecają ostrożność.

Obecny etap programu ugód dla kredytobiorców frankowych Getin Noble Banku został wprowadzony w czerwcu br., zgodnie z postanowieniem sędziego-komisarza. Jak podaje bank w odpowiedzi na pytanie serwisu Prawo.pl, „warunki stanowiące podstawę programu są tożsame dla każdego klienta, uwzględniając pierwotny okres, na jaki została zawarta umowa kredytowa, kwotę wypłaconego kapitału oraz stałe oprocentowanie wynoszące 2,98 proc. przez cały okres kredytowania. Efektywnie średnia wartość spłat dokonanych przez klienta, które będą umożliwiały zawarcie ugody bez konieczności dodatkowych płatności przez kredytobiorcę, wyniesie co najmniej 138 proc. wartości udostępnionego przez Bank kapitału”.

Warunki ugód trudne do przyjęcia

-Jednocześnie propozycja nie zawsze zakłada umorzenie pozostałego zadłużenia, lecz czasem wymagane jest, aby to klient dokonał dalszych spłat. Syndyk w korespondencji kierowanej do kredytobiorców straszy ich wizją tego, że pierwszeństwo zaspokojenia ma wierzytelność Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG), zaś pozostałych środków nie wystarczy na zaspokojenie ich wierzytelności, w związku z czym, zawierając ugodę, zrezygnują ze swoich roszczeń, ale szybciej wykreślą hipotekę i usunął wpis z BIK – wskazuje Cezary Korolczuk, adwokat z kancelarii Konieczny, Polak Radcowie Prawni. Jednak Trybunał Konstytucyjny nie odpowiedział na pytanie prawne w sprawie o sygnaturze P 1/25, a co za tym idzie - pierwszeństwo zaspokojenia BFG nie jest przesądzone. Przypomnijmy, że w sprawie przed TK chodzi o to, czy jest zgodny z Konstytucją art. 440 ust. 3 ustawy z 28 lutego 2003 r. -Prawo upadłościowe (t. j. Dz. U. z 2025 r., poz. 614), preferujący zaspokojenie z funduszów masy upadłości niepokrytych kosztów przymusowej restrukturyzacji upadłego banku przed innymi zobowiązaniami upadłego (z pominięciem sądowej kontroli zasadności roszczenia BFG z tego tytułu, zarówno co do zasady, jak i wysokości, w procedurze związanej z dokonywaniem zgłoszenia wierzytelności i zaskarżaniem listy wierzytelności).

Czytaj więcej w LEX: Kolejność zaspokajania wierzytelności i należności upadłego banku >

Oferowane przez Getin propozycje są w tej chwili lepsze niż te, które klienci otrzymywali w pierwszej kolejności.
- Propozycje ugodowe syndyka powoli przesuwają się w kierunku oczekiwań kredytobiorców. Nie można ukrywać, że sporo nieufności do rozmów ugodowych z syndykiem wprowadziły pierwotne propozycje. Syndyk domagał się zapłaty dwukrotności kapitału i twardo obstawał, że bankom należy się dodatkowe wynagrodzenie z nieważnej umowy kredytowej – pomimo jednoznacznego i szeroko komentowanego orzecznictwa TSUE w tym zakresie - mówi Dawid Woźniak, adwokat w Bącal i Wspólnicy Kancelaria Prawna. Dodaje, że nie odnotował żadnej propozycji ugodowej ze strony innego banku, która byłaby dla kredytobiorcy tak niekorzystna, jak ówczesne propozycje syndyka.

Ciągle jednak propozycje są dalekie od tego, czego oczekują kredytobiorcy. – Niestety, o sensownych propozycjach ugodowych można zapomnieć. Nie ma też żadnych praktycznych możliwości negocjacji otrzymywanych propozycji. Ani też realnych szans na odzyskanie jakichkolwiek nadpłat od banku – komentuje Joanna Wędrychowska, adwokat prowadząca własną kancelarię.

Sprawdź również książkę: Przewodnik frankowicza >>

Niewiele możliwości działania

Pełnomocnicy frankowiczów mających umowy zawarte z Getin Noble Bankiem, nie dostrzegają zbyt wielu kierunków działania i w zasadzie nie uległy wielkim zmianom od chwili ogłoszenia upadłości banku. - Najlepiej zgłaszać wierzytelności i potrącenia w postępowaniu upadłościowym, pozywać syndyka przed sąd powszechny o ustalenie nieważności umowy, a w niektórych przypadkach warta rozważenia dla pozwu o ustalenie nieważności umowy jest alternatywa w postaci powództwa o uzgodnienie treści księgi wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym, co może pomóc w wykreśleniu hipoteki – radzi mec. Woźniak.

Zdaniem mec. Korolczuka, najlepszym działaniem jest wystąpienie z żądaniem ustalenia nieważności umowy kredytu, gdyż taki wyrok daje możliwość nie tylko wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości, ale też domagania się wykreślenia danych z BIK. - Posiadamy również grono klientów, którym udało się uzyskać prawomocne wyroki już w sprawach przeciwko syndykowi, lecz syndyk nie reguluje należności wynikających z zasądzonych kosztów postępowania, w związku z czym planujemy złożenie wniosków o umorzenie postępowania upadłościowego powołując się na fakt, iż najwidoczniej środki masy upadłości są niewystarczające na pokrycie kosztów postępowania upadłościowego - mówi mec. Korolczuk.

Dla kredytobiorców, którzy nie podjęli dotychczas żadnych działań nie jest również za późno na dokonanie potrącenia oraz zgłoszenie wierzytelności w postępowaniu upadłościowym.

W sprawach procesowych z kredytobiorcami nie widać na razie zmiany podejścia syndyka, który od początku odmawia uznania umów konsumentów za nieważne. - Z zewnętrznej perspektywy wygląda to jak eksperyment za pieniądze wierzycieli z całkowitym wyłączeniem odpowiedzialności, bo syndyk nadal nie ponosi żadnych kosztów przegranych procesów, opłacając z masy upadłości wynagrodzenie za prowadzenie tych spraw przez zewnętrzne kancelarie. Znając orzecznictwo, od początku wiadomo jak ten eksperyment się musi zakończyć – ocenia mec. Woźniak.

Lepsze zabezpieczenie niż samowolne zaniechanie spłat

Pełnomocnicy frankowiczów są zgodni co do tego, że zawieszenie spłaty rat kredytu udzielonego przez Getin najbezpieczniejsze jest z wykorzystaniem sądu powszechnego, który aktualnie – zgodnie z orzecznictwem TSUE – powinien każdorazowo w sprawach z udziałem Getinu taki wniosek uwzględnić.
- Niestety, nie wszyscy sędziowie respektują w tym zakresie orzecznictwo TSUE. W przypadkach negatywnej decyzji, również ze strony sądu II instancji, oddalającego zażalenie kredytobiorcy na odmowę zabezpieczenia lub uwzględniającego zażalenie syndyka na udzielenie zabezpieczenia, można rozważyć samodzielne wstrzymanie spłat kredytu poprzez zaprzestanie zasilania rachunku do spłat kredytu – uważa mec. Woźniak.

W takim przypadku jednak trzeba się liczyć z negatywnymi konsekwencjami. Może to się wiązać dla kredytobiorcy z negatywną historią kredytową oraz natężeniem działań windykacyjnych ze strony syndyka. Jednak, gdy dla kogoś taka opcja jest jedynym sposobem na finansowe przetrwanie, to z tej perspektywy takie konsekwencje nie są zbyt dotkliwe.

Z kolei mec. Korolczuk zaprzestanie spłaty rat kredytu rekomendował wszystkim klientom, przy czym część z nich czekała na uzyskanie postanowienia o zabezpieczeniu przez zawieszenie spłaty rat w sytuacji, kiedy np. prowadzą działalność gospodarczą i wpis w BIK podważałby ich rzetelność. -Oczywiście ewentualne świadczenia spełnione już po ogłoszeniu upadłości można odzyskać i to nie poprzez zgłoszenie wierzytelności, ale pozywając syndyka, gdyż środki te stanowią fundusze masy upadłości i można domagać się ich zwrotu bezpośrednio od syndyka na drodze postępowania o zapłatę – dodaje mec. Korolczuk.

Mecenas Wędrychowska podsumowuje sytuację osób zadłużonych w Getinie następująco: nie ma szans na odzyskanie pieniędzy, ale są szanse na uwolnienie się od nieuczciwej umowy, a także szybkie i bezpieczne wstrzymanie obowiązku dalszej płatności rat kredytu.

Z kolei bank - w odpowiedzi na pytanie Prawo.pl - podaje, że „w każdym banku zdarzają się sytuacje, że klienci zaprzestają spłacania rat, zarówno ci mający kapitał spłacony jak i ci, których łączne spłaty są niższe niż kwota wypłaconego kapitału. Bank względem takich klientów podejmuje działania wynikające z umów z klientami oraz z powszechnie obowiązujących przepisów prawa, mając na względzie należytą staranność dotyczącą zarządzanej masy upadłości. Obecnie jesteśmy w trakcie procesu wysyłania zindywidualizowanych ofert ugodowych do klientów i zachęcamy klientów do kontaktu z nami w przypadku zainteresowania ugodowym zakończeniem umów zawartych z GNB w upadłości”.

Czytaj też w LEX: Zabezpieczenie powództwa kredytobiorcy w trakcie przymusowej restrukturyzacji banku – interpretacja wyroku TSUE w sprawie C-324/23 >

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.