Zerwane dachy, powalone drzewa, pourywane rynny – po przejściu wichur w całej Polsce trwa szacowanie szkód. Ucierpiały nie tylko nieruchomości, ale też samochody, czy to zapakowane pod chmurką, czy w trakcie podróży, gdy oberwały spadającą gałęzią.
Bez autocasco za naprawę trzeba płacić samemu
Pomoc państwa związana z klęskami żywiołowymi nie obejmuje naprawy uszkodzonych przez wichurę samochodów, a z polisy OC właściciela nieruchomości nie zawsze da się naprawić szkodę. Właściciel uszkodzonego auta może ubiegać się od właściciela terenu na którym rośnie drzewo o odszkodowanie, ale musiałoby dojść do winy i zaniedbania po stronie właściciela drzewa, np. było spróchniałe, może nawet i popękane, a on zamiast je usunąć zostawił. Kierowcom zostaje wtedy polisa AC.
Czytaj też: Covidowe ograniczenia rujnują urlop - ubezpieczenie nie zawsze pomocne>>
Czy wartość ubezpieczenia OC i AC należy uwzględnić w fakturze sprzedaży samochodu? >
- W ciągu ostatnich kilku tygodni zaobserwowaliśmy zwiększoną liczbę szkód na pojazdach, wskutek przede wszystkim silnych wiatrów oraz opadów deszczu. Najczęściej mamy do czynienia ze szkodami spowodowanymi przez spadające gałęzie czy też polegającymi na zalaniu pojazdu – podaje Agnieszka Nowacka, dyrektor ds. likwidacji szkód majątkowych i osobowych w Biurze Operacji i Likwidacji Szkód w Ergo Hestii.
Zakres ubezpieczenia AC niemal zawsze obejmuje uszkodzenie od zniszczeń wyrządzonych przez wichury, ale różne warianty chronią w różnym zakresie. Szkody spowodowane przez warunki atmosferyczne są bardzo różnej wartości: od stosunkowo niewielkich i łatwych w naprawie, jak zbita szyba, porysowany lakier, po nawet szkody całkowite, gdy złamane wichurą drzewo przygniecie pojazd. - Ubezpieczeni powinni pamiętać, że wybierając najniższy wariant ubezpieczenia AC często wykupią ubezpieczenie wyłącznie od kradzieży oraz szkody całkowitej – mówi Agnieszka Nowacka.
Sprawdź: W jakiej wysokości zaliczyć składki na ubezpieczenie AC pojazdu do kosztów uzyskania przychodów? >
Dodatkowo ważny jest także przypisany do wybranego wariantu ubezpieczenia sposób rozliczenia szkody. Ustalenie odszkodowania może się opierać na kosztorysie ubezpieczyciela, być rozszerzone o wycenę serwisową, a nawet obejmować pełną organizację naprawy auta w serwisie. Także w przypadku szkody całkowitej sposób jej likwidacji może być różny, włącznie z wypłatą pełnej wartości pojazdu przed szkodą (sumy ubezpieczenia) i przejęciem zniszczonego auta do sprzedaży.
W polisie dla domu ważny jest zakres ochrony
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości istotne znaczenie ma zakres ubezpieczenia. - Warto sprawdzić, czy zakres ochrony obejmuje m.in. szkody powstałe w wyniku działania huraganu; kiedy szkodę można uznać jako powstałą w wyniku działania huraganu – a kiedy nie (chodzi oczywiście o siłę wiatru) – mówi Maciej Czyż, dyrektor zarządzający pionu wsparcia klienta w Uniqa.
Każdy ubezpieczyciel ma swoją definicję wiatru. CUK Ubezpieczenia porównał te definicje.
- W Allianz wystarczy silny wiatr, a w PZU musi wiać z określoną prędkością (nie mniejszą niż niż 13,8 m/s ustalaną przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej , którego działanie wyrządza masowe szkody,
- W Generali silny wiatr – wiatr, którego działanie wyrządza szkody w miejscu ubezpieczenia.
- W TUZ silny wiatr to wiatr o prędkości nie mniejszej niż 16 m/s ustalonej przez IMGW, którego działanie wyrządza masowe szkody. tj. szkody o dużej skali i natężeniu nie tylko w miejscu ubezpieczenia, ale również w okolicach miejsca ubezpieczenia.
- W Warcie silny wiatr to ruch powietrza atmosferycznego o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s (63 km/h), powstały wskutek nierównomiernego rozkładu ciśnienia atmosferycznego, wyrządzający masowe szkody,
- W Wiener podmuch powietrza, który niszczy lub uszkadza przedmiot ubezpieczenia. Jego działanie widać także w najbliższym sąsiedztwie miejsca ubezpieczenia.
Ochroną mogą objęte zostaną takie elementy zewnętrzne, które mogą ucierpieć w czasie huraganów, takie jak kolektory słoneczne, fotowoltaika, zabudowa tarasu czy zestaw anten zamontowanych na dachu czy elewacji. Czasem ten rodzaj mienia wymaga dodatkowych zapisów w polisie.
- Jeśli chodzi o kwotę odszkodowania – tutaj zasadą jest, aby kwota odszkodowania pozwoliła na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody bez jednoczesnej modernizacji czy ulepszenia. Warto skorzystać z opcji ubezpieczenia według wartości nowej. W takim przypadku kwota odszkodowania nie będzie pomniejszona o faktyczny stopień zużycia - wyjaśnia Maciej Czyż.
Problem w tym, że nie zawsze można ubezpieczyć nieruchomość tak, jakby się chciało. Ubezpieczyciele sami sugerują, kiedy klient powinien ubezpieczyć dom według wartości nowej, a kiedy rzeczywistej (czyli pomniejszonej o koszty zużycia) i regułą jest, że starszych budynków nie można ubezpieczyć według wartości nowej, zatem jeśli żywioł dokumentnie zniszczy dom, odszkodowanie będzie odpowiadało wartości starego budynku, a na budowę nowego nie wystarczy.
Kwota bezsporna nie oznacza zrzeczenia się roszczeń
Ubezpieczyciele bardzo szybko po zgłoszeniu wypłacają tzw. kwotę bezsporną to 1-3 tys. zł. Te pieniądze nie są ostatecznie ustalonym odszkodowaniem. One mają służyć pokryciu wydatków np. na zabezpieczenie uszkodzonego mienia.
Jak wskazuje Rzecznik Finansowy na swojej stronie internetowej, ubezpieczyciele nie zawsze wystarczająco jasno i precyzyjnie wyjaśniają tę kwestię. Stąd telefony na infolinię Rzecznika Finansowego od osób, które obawiają się, że to ostateczna kwota i domagają się interwencji rzecznika. Jednak w tym przypadku jest ona, przedwczesna z uwagi na niezakończone postępowanie likwidacyjne, a tym samym możliwość dopłaty odszkodowania do kwoty bezspornej.
Oznacza to, że droga do wypłaty pełnej kwoty jest otwarta i ubezpieczyciel to zrobi, gdy oszacuje rozmiar szkody.
Uproszczona likwidacja przy mniejszych szkodach
Zarówno w AC, jak i w ubezpieczeniach nieruchomości ubezpieczyciele przewidują uproszczoną likwidację szkód, czyli zdalnie, bez osobistego kontaktu z rzeczoznawcą.
Do likwidacji uproszczonej kwalifikują się szkody mniejszych rozmiarów, których uszkodzenia ubezpieczyciel może oszacować na podstawie zdjęć, rozmowy z klientem czy też wideooględzin. W AC obejmują do kilku uszkodzeń elementów auta, najczęściej takich jak: szyba, zderzak, lusterko.
Czytaj: Prawo dla zarządców – czyli co każdy zarządca nieruchomościami powinien wiedzieć na temat prawa >
W ubezpieczeniach nieruchomości większość szkód spowodowanych silnym wiatrem czy opadami deszczu kwalifikuje się na ścieżkę uproszczoną, która polega przede wszystkim na sprawnym szacowaniu szkód w oparciu o rozmowy telefoniczne z klientami, podesłane przez klientów zdjęcia i opisy uszkodzeń.
- Na tej podstawie wypłacane są odszkodowania w ciągu kilku dni od zgłoszenia szkody. Klienci za każdym razem informowani są o możliwości uzyskania dopłaty, w oparciu o kosztorys i fakturę, gdyby koszty rzeczywiste naprawy przekroczyły wysokość wypłaconego odszkodowania – tłumaczy Agnieszka Nowacka.
Do czego przydaje się assistance?
Przy szalejącej pogodzie przydaje się assistance, które wielu posiadaczy ubezpieczeń nieruchomości i komunikacyjnych ma w różnym zakresie w pakiecie, ale nie zawsze o tym pamięta. Assistance to są świadczenia pomocowe organizowane przez ubezpieczyciela. Klient opłaca tylko koszt użytych materiałów.
- Po wichurach zawsze notujemy zwiększoną liczbę zgłoszeń od posiadaczy assistance domowego z prośbą o interwencję dekarza. Chodzi o sytuacje w których wiatr czy niesione przez niego przedmioty uszkadzają poszycie dachu. Zgodnie z warunkami większości umów, można poprosić o interwencję dekarza w sytuacji, gdy uszkodzenie dachu wymaga tymczasowego zabezpieczenia – mówi Piotr Ruszowski z Mondial Assistance.
W przypadku samochodów, assistance przydaje się w sytuacji w której uszkodzony samochód jest w stanie, który nie pozwala na bezpieczny dojazd do warsztatu. Na przykład jeśli na auto upadło drzewo i wybiło w nim szyby. Wówczas posiadacz assistance komunikacyjnego może poprosić o zorganizowanie holowania do warsztatu.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.