Wiele osób odwleka w czasie lub nawet rezygnuje z oszczędzania - nawet jeśli są świadomi, że jest to w ich najlepszym interesie. Niemoc związaną z rozpoczęciem odkładania na starość pomaga przezwyciężyć program PPK (pracownicze plany kapitałowe), który opiera się na zasadach ekonomii behawioralnej. Osoba zatrudniona zostaje zapisana do programu automatycznie (chyba, że ukończyła 55 lat), potem może zdecydować o ewentualnej rezygnacji. Zarówno za zapisanie pracownika do PPK, jak i za późniejsze odprowadzanie wpłat odpowiada pracodawca. Uczestnik PPK nie musi robić nic, aby oszczędzać w tym programie.
Program PPK nie wymaga również od oszczędzającego na okres po zakończeniu aktywności zawodowej uczestnika, żadnych dodatkowych działań w zakresie swojej inwestycji. Dzięki temu, długoterminowe inwestowanie jest dostępne także dla osób z małym doświadczeniem i mniejszą wiedzą o rynku kapitałowym. Jest jednak kilka podstawowych zasad, o których powinien pamiętać każdy uczestnik PPK.
PROCEDURA: Zasady różnicowania wpłat do PPK przez jednostki sektora finansów publicznych >
Czytaj również: Przekształcenie pracodawcy nie pozbawia pracowników prawa do oszczędzania w PPK>>
PPK to oszczędzanie długoterminowe
Przy budowaniu oszczędności decydujące znaczenie ma czas – bo im dłużej oszczędzamy, tym więcej możemy w zgromadzić. Najlepszym sposobem budowania kapitału na przyszłość jest systematyczne odkładanie nawet małych kwot i trzymanie się tego przez wiele lat – tak właśnie działa program PPK. Kapitał, który wspólnie z pracodawcą i państwem zaoszczędzimy w PPK, może istotnie wesprzeć domowy budżet, gdy naszym głównym źródłem utrzymania będzie emerytura. Co bardzo ważne, dzięki systematycznemu, comiesięcznemu lokowaniu nowych środków, uczestnik PPK ma również szansę skorzystać z mechanizmu uśredniania wartość inwestycji w czasie. Spadki koniunktury są naturalne i najczęściej jest tak, że inwestycja odrobi swoją wartość - konieczne jest jednak trzymanie się horyzontu inwestycyjnego. Warto o tym pamiętać i nie podejmować pochopnie decyzji o wycofaniu oszczędności z programu przed 60. rokiem życia. Oczywiście oszczędności w PPK stanowią prywatną własność uczestnika PPK, z których − mimo ich docelowego przeznaczenia na wypłatę po 60. roku życia − może on skorzystać w każdej chwili.
Sprawdź też: Dopuszczalność różnicowania wpłat dodatkowych do PPK >
Inwestycja dojrzewa wraz z uczestnikiem
Specyficzna konstrukcja funduszy zdefiniowanej daty, w których oszczędzają uczestnicy PPK polega na tym, że portfele inwestycyjne tych funduszy dostosowują są do wieku uczestników PPK i niejako „dojrzewają” razem z nimi. To oznacza, że proporcje udziału instrumentów dłużnych oraz aktywów o wyższym ryzyku, ale z większym potencjałem zysków różnią się w zależności od wieku oszczędzającego. Dzięki tak pomyślanemu rozwiązaniu, nawet jeśli np. pojawią się zawirowania na rynku (w długim okresie trudno jest ich uniknąć) i fundusz z dużym udziałem akcji zanotuje straty, inwestor wciąż będzie mógł je odrobić, a nawet skorzystać na zmienności rynku. Jednak aby ten mechanizm mógł zadziałać należy utrzymać własny, indywidualny horyzont inwestycyjny. Im jest on dłuższy, tym większa szansa, że stopa zwrotu z wpłacanych środków będzie wyższa. Dlatego też nie warto ulegać emocjom i wycofywać środki z PPK w okresach spadków. Program został tak skonstruowany, aby uczestnik - co do zasady, nie musiał ingerować w swoją inwestycję.
Sprawdź też: Zasady rezygnacji z wpłat do PPK >
Sprawdź również książkę: Polski system emerytalny. Prawne uwarunkowania trzech filarów >>
Możliwe wyjątki
Warto jednak wiedzieć, że od ogólnej zasady przypisania uczestnika PPK do funduszu właściwego do jego wieku istnieją wyjątki. Uczestnik PPK ma bowiem możliwość przeniesienia środków do funduszu realizującego inną politykę inwestycyjną, bardziej lub mniej ryzykowną niż ta, która realizuje jego docelowy funduszu – może to zrobić korzystając z mechanizmu konwersji lub zamiany (art. 45 ustawy o PPK). Uczestnik PPK może również zmienić fundusz zdefiniowanej daty, w którym oszczędza, na taki, który - w jego ocenie - będzie lepiej dostosowany do jego potrzeb inwestycyjnych oraz oceny ryzyka inwestycyjnego.
Więcej na temat PPK na mojeppk.pl i pod nr telefonu 800 775 775. Zachęcamy również do korzystania z bezpłatnych szkoleń prowadzonych przez ekspertów PFR Portal PPK. Na szkolenia można zapisać się tutaj.
Autorka jest ekspertem PFR Portal PPK.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.
