Do Izby Cywilnej Sądu Najwyższego wpłynęło zagadnienie prawne sądu okręgowego, który chce podjęcia uchwały, będącej odpowiedzią na pytanie, czy prowizja za udzielenie kredytu mieszkaniowego jest kosztem dotyczącym całego okresu obowiązywania umowy, który w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie ulega obniżeniu o przyszłe odsetki i inne koszty.
Problem powstał na tle powództwa kredytobiorców państwa K. przeciwko bankowi, w którym spłacali kredyt hipoteczny.
Czytaj też: SO: Spłata kredytu przed terminem to redukcja kosztów, w tym prowizji, nawet po cesji>>
Spłata kredytu i obciążenia kosztami
Sąd rejonowy 16 czerwca 2021 r. zasądził od banku na ich rzecz 764 zł wraz z odsetkami i kosztami procesu. Dlatego, że powodowie spłacili kredyt przed terminem ustalonym w umowie, ale prowizję nakazał im bank płacić wyliczając ja od kosztów całej sumy kredytu.
Bank złożył apelację od tego wyroku zarzucając sądowi I instancji błędną wykładnię art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym. Stanowi on, że w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Przepis ten ma za zadanie ochronę konsumentów, tak aby kredytobiorca nie musiał ponosić kosztów w czasie, gdy umowa przestała obowiązywać - wskazał sąd. Według banku jednak w tym stanie faktycznym nie doszło do redukcji kosztów prowizji.
W tym stanie rzeczy sąd II instancji zwrócił uwagę na dwa poglądy, które są rozwiązaniem problemu:
Tutaj sugestią jest orzeczenie z 11 września 2019 roku Trybunału Sprawiedliwości UE, według którego art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48 w sprawie umów o kredyt konsumencki należy interpretować w ten sposób, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta (sygn. akt C-383/18).
A zatem Sąd Najwyższy musi odpowiedzieć na zagadnienie prawne sądu okręgowego: Czy prowizja za udzielenie kredytu mieszkaniowego jest kosztem dotyczącym całego okresu obowiązywania umowy, który w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie ulega obniżeniu na podstawie art. 39 ust. 1 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami o okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy, czy też kosztem, który nie dotyczy okresu obowiązywania umowy?
Sygnatura akt III CZP 144/22
Czytaj w LEX: Koszty związane z kredytem konsumenckim w związku z wyrokiem Lexitor >>>
Czytaj w LEX: Redukcja kosztów w razie przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego w świetle orzeczenia TSUE C-383/18 >>>
Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów LEX jest zależny od posiadanych licencji. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
