Rekomendacje dystrybucyjne docelowo mają zastąpić wytyczne KNF z 24 czerwca 2014 r. dla zakładów ubezpieczeń dotyczące dystrybucji ubezpieczeń.
Deklarowanym celem jest podwyższenie poziomu ochrony interesów klientów poprzez zapewnienie jednolitego i spójnego stosowania przez zakłady ubezpieczeń przepisów prawa w zakresie dystrybucji ubezpieczeń oraz wyeliminowanie nieprawidłowości identyfikowanych przez KNF, a także zapewnienie oferowania przez zakłady ubezpieczeń produktów ubezpieczeniowych z odpowiednią wartością dla klientów.
Projekt rekomendacji określa najistotniejsze, z punktu widzenia KNF, kwestie związane z prowadzeniem dystrybucji ubezpieczeń przez zakłady ubezpieczeń. Określa również zasady dystrybuowania przez zakłady ubezpieczeń produktów ubezpieczeniowych zapewniających odpowiednią wartość dla klientów.
Problemy z polisami inwestycyjnymi podkopały zaufanie do ubezpieczycieli
Kilkanaście lat temu dużym problemem była sprzedaż ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych, które nie były korzystne dla klientów, a z których klienci nie mogli się wycofać bez utraty większości środków. Mało tego, sprzedawcy często nie informowali ich o tym przed zakupem. Te produkty, tzw. polisolokaty, sprawiły, że z jednej strony wiele spraw trafiło do sądów, a z drugiej – tematem zajął się nadzór oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Klienci też zdystansowali się do produktów łączących inwestowanie i ochronę. Obecnie realia są już inne i na rynku nie ma produktów, które byłyby tak rażąco niekorzystne, jak te sprzed lat, ale KNF bardzo pilnuje standardów.
- Projekt rekomendacji jest kontynuacją działań, mających na celu wyeliminowanie produktów ubezpieczeniowych nie dających klientom odpowiedniej wartości, podejmowanych przez KNF w ostatnich latach, tj. wydania 15 lipca 2021 roku decyzji dotyczącej zakazów wprowadzania do obrotu, dystrybucji i sprzedaży ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych – umów ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, oraz wydania 26 czerwca 2023 roku Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance – podaje KNF, kierując projekt do konsultacji.
Komisja podkreśla, że rekomendacja stanowić będzie także realizację jednego z priorytetów nadzorczych Urzędu KNF na 2025 rok, dotyczących sektora ubezpieczeniowego.
Czytaj także: Milionowe kary za ignorowanie UOKiK. Organ surowy dla dewelopera
Polisy opłacalne nie tylko dla ubezpieczycieli
W projekcie zaproponowano 43 rekomendacje, które zostały podzielone na 12 obszarów tematycznych. Szczególną uwagę zwraca regulacja dotycząca konstrukcji produktu.
- Zgodnie z projektem zakład ubezpieczeń będzie zobowiązany zapewnić, aby oferowane produkty ochronne posiadały odpowiednią wartość dla klienta. Określono, że dla spełnienia tego wymogu, wartość zakładanych kosztów odszkodowań i świadczeń (bez uwzględnienia kosztów likwidacji szkód, w tym kosztów postępowań sądowych), w ramach wprowadzanego do obrotu produktu ochronnego, musi – z zachowaniem pozostałych postanowień rekomendacji 9 - wynosić co najmniej 30 proc. składki ubezpieczeniowej brutto, z uwzględnieniem struktury płci oraz wieku, w przewidywanym portfelu produktu – wskazuje Anna Andrzejuk, radca prawny w Saltus Ubezpieczenia.
Czy to oznacza, że problemem są niekorzystne finansowo polisy? Niekoniecznie.
- Chodzi o to, aby wyeliminować z rynku produkty, które niewiele dają ubezpieczonym – wypłaty są dużo niższe niż zebrana składka. Tego typu produkty to rzadkość, niemniej zdarzają się. Zasadą jest raczej odwrotna sytuacja, że składka z trudem wystarcza na pokrycie kosztów ochrony i działalności zakładu ubezpieczeń. Najbardziej popularny produkt, czyli OC posiadaczy pojazdów mechanicznych należy do bardzo nisko rentownych produktów – mówi radca prawny Paweł Stykowski (Studio Prawnicze Paweł Stykowski, Kancelaria Radcy Prawnego).
Czytaj w LEX: Odmowa przyznawania świadczeń odszkodowawczych z ubezpieczenia wypadkowego > >
![Prawo finansów publicznych i prawo podatkowe [PRZEDSPRZEDAŻ]](/gfx/prawopl/_thumbs/produkty_foto/82384/978-83-8358-957-2_,mXqL62OeqFTLkrXdmIyYmw.jpg)
Elżbieta Chojna-Duch, Hanna Elżbieta Litwińczuk, Elżbieta Kornberger-Sokołowska
SprawdźCena promocyjna: 84.16 zł
|Cena regularna: 99 zł
|Najniższa cena w ostatnich 30 dniach: 74.26 zł
Dla dobra klientów będzie więcej formalności
Sprzedawcy ubezpieczeń mają obowiązek przeanalizować potrzeby klientów przed sprzedażą im ubezpieczenia, co służy temu, żeby klient kupił taki produkt, którego rzeczywiście potrzebuje. Problemy z tym było widać dobrze po powodzi, kiedy okazało się, że wiele osób nie miało ochrony na wypadek powodzi, mimo że miały ubezpieczone nieruchomości i potrzebowały oraz chciały ubezpieczyć się na wypadek wielkiej wody.
Rekomendacje zakładają zmiany dotyczące zasad przeprowadzania analizy potrzeb klientów (APK), pojawi się kilka nowych wymogów, co jednak będzie wiązać się z dodatkowymi formalnościami.
- Na przykład, jeśli ankietę APK wypełnia za klienta pracownik zakładu ubezpieczeń, agent lub broker, to po jej wypełnieniu powinien okazać ją klientowi i wymagać potwierdzenia jej prawidłowości poprzez złożenie podpisu lub na trwałym nośniku – podaje Paweł Stykowski.
Nie tylko przy podpisaniu pierwszej umowy będą formalności.
Jak wskazuje Paweł Stykowski, APK powinna być też przeprowadzana przy automatycznym przedłużeniu umowy ubezpieczenia, więc klienci powinni spodziewać się częstszego kontaktu ze strony ubezpieczycieli. Ponadto, klienci nie będą mogli zawrzeć umowy ubezpieczenia, jeśli nie wypełnią ankiety (nie dotyczy ubezpieczeń obowiązkowych).
Sprawdź w LEX: Opodatkowanie usług ubezpieczenia przy leasingu > >
Rekomendacje są potrzebne
Uporządkowanie sprzedaży ubezpieczeń powinno wyjść na dobre wszystkim stronom, a klienci będą spokojniejsi, że nie wejdą na minę, kupując polisę.
- Uważam, że wiele z proponowanych rekomendacji jest potrzebnych, gdyż porządkują zasady prowadzenie działalności ubezpieczeniowej i pośrednictwa. Jeżeli będą egzekwowane, podniosą jakość sprzedaży ubezpieczeń. Rekomendacje dotyczące zasad konstruowania produktów nie wydają się aż tak bardzo potrzebne, wydaje mi się, że w tym obszarze nie zdarzają się nadużycia – mówi Paweł Stykowski.
Opinii na temat projektu nie ma jeszcze natomiast Polska Izba Ubezpieczeń (PIU). - Projekt rekomendacji jest przedmiotem prac działającej w ramach PIU grupy roboczej ds. rekomendacji dystrybucyjnych. Po opracowaniu przez tę grupę stanowiska rynku, PIU przedstawi KNF uwagi do projektu rekomendacji - informuje Artur Dziekański z biura prasowego PIU.
Konsultacje potrwają do 26 maja 2025 r.
Zobacz w LEX: Polisa ubezpieczeniowa bez podpisu ubezpieczyciela? > >
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Linki w tekście artykułu mogą odsyłać bezpośrednio do odpowiednich dokumentów w programie LEX. Aby móc przeglądać te dokumenty, konieczne jest zalogowanie się do programu. Dostęp do treści dokumentów w programie LEX jest zależny od posiadanych licencji.
