Ubezpieczenie oferowane przez organizatora wyjazdu na ferie zimowe dla dzieci często okazuje się niewystarczające. Rodzice mogą jednak zapewnić dziecku dodatkową ochronę, kupując polisę indywidualną. W razie nieszczęśliwego zdarzenia dziecko może też otrzymać świadczenie z polisy NNW kupionej przez szkołę.
Obecnie w standardzie jest, że polisy szkolne są całoroczne i obejmują ochroną wszystkie aktywności dziecka, zarówno w szkole, jak i poza nią. Ochrona działa również podczas ferii czy wakacji. Różnie natomiast uregulowana jest kwestia aktywności sportowych dziecka i każde towarzystwo samo decyduje, czy narty i snowboard są w ochronie, czy też nie, a przed wyjazdem w Alpy warto sprawdzić, czy polisa działa za granicą.
Polisa szkolna obejmuje ubezpieczenie NNW z ewentualnymi dodatkami, czyli zapewnia świadczenie za uszczerbek na zdrowiu, czasem też rehabilitację czy pomoc w nadrobieniu nieobecności w szkole, zakup protez itp.
Jeśli dziecko wyjeżdża na zorganizowany wyjazd na terenie Polski, to organizator zwykle ubezpiecza uczestników w zakresie NNW, niezależnie od tego, że dziecko ma polisę szkolną.
- Przy wyjazdach w Polsce (obozy, kolonie) sumy ubezpieczenia NNW w pakietach grupowych bywają niskie (np. 5 tys. – 10 tys. zł), co przy stałym uszczerbku na zdrowiu, w tym np. poważnym urazie, oznacza niewielkie odszkodowanie – mówi Ewa Bartoszewicz, menedżer produktu w TUiR „WARTA” S.A.
Jeśli suma ubezpieczenia NNW jest niska, można dokupić indywidualne ubezpieczenie turystyczne, ale zanim rodzice to zrobią, warto przejrzeć inne polisy, np. NNW szkolne. Może się okazać, że dziecko ma należytą ochronę ubezpieczeniową dzięki kilku ubezpieczeniom.
W przypadku wyjazdu zagranicznego samo NNW to za mało. Organizator musi ubezpieczyć uczestników także w zakresie kosztów leczenia. Tutaj też limity odpowiedzialności, czyli maksymalne kwoty, do których ubezpieczyciel pokrywa koszty świadczeń, mogą być niskie.
Jak radzi Biuro Prasowe PZU, należy sprawdzić sumę oraz zakres ubezpieczenia, jakie zapewnił organizator bądź pośrednik w ramach zorganizowanego wyjazdu. To, czy ubezpieczenie jest wystarczające, zależy m.in. od długości pobytu, kierunku czy celu wyjazdu. Koszty leczenia za granicą, transport medyczny czy akcje poszukiwawczo-ratownicze w górach są bardzo kosztowne, a brak takich świadczeń w zakresie lub zbyt niska suma ubezpieczenia może skutkować tym, że nie zostaną pokryte z ubezpieczenia wszystkie koszty i klient zostanie ze sporym rachunkiem do zapłaty.
- Doubezpieczenie może polegać na wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia podróżnego, które będzie obejmowało wyższe sumy ubezpieczenia kosztów leczenia (KL) i transportu medycznego oraz zwiększenie limitów NNW. Warto również zwrócić uwagę na ryzyka, które mogą nie być uwzględnione w podstawowej polisie, np. choroby przewlekłe (jeżeli dziecko choruje), sporty zimowe w zakresie ochrony, w szczególności jeśli celem wyjazdu jest jazda na nartach lub snowboarding, ubezpieczenie bagażu, czy OC w życiu prywatnym – radzi Monika Mierzwiak, kierownik produktu w Zespole Ubezpieczeń Turystycznych, Europa Ubezpieczenia.
Z uprawianiem narciarstwa jest ten problem, że mogą w grę wchodzić różne rozszerzenia polisy. Do rekreacyjnego uprawiania narciarstwa albo snowboardu na oznakowanych trasach zjazdowych zwykle wystarczy polisa w podstawowym standardzie. Jeżeli dziecko będzie uczestniczyć np. w zawodach czy innej rywalizacji o charakterze sportowym, to ochronę przeważnie trzeba rozszerzyć o wyczynowe uprawianie sportu, a jeżeli będzie zjeżdżało na nartach lub na snowboardzie poza oznakowanymi trasami zjazdowymi – to rozszerzenie będzie obejmowało sporty wysokiego ryzyka.
O ile w przypadku ubezpieczenia kosztów leczenia ubezpieczony otrzyma maksymalnie zwrot poniesionych wydatków, niezależnie od tego, ile miał polis, to w przypadku świadczeń z ubezpieczenia NNW jest inaczej.
Ubezpieczenie NNW to ubezpieczenie osobowe. Zgodnie z art. 805 k.c. różnica między ubezpieczeniami majątkowymi a osobowymi sprowadza się do charakteru świadczenia wypłacanego przez ubezpieczyciela. W ubezpieczeniach majątkowych wypłaca on odszkodowanie za szkodę, a w ubezpieczeniu osobowym - umówioną sumę pieniężną. Oznacza to w praktyce m.in. to, że w ubezpieczeniach majątkowych odszkodowania się nie sumują. Zgodnie z art. 824(1) par. 2 k.c., jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.
Inaczej jest w ubezpieczeniach osobowych, w tym NNW. Jeśli ubezpieczony ma kilka polis, to po zajściu zdarzenia określonego w umowie należą mu się świadczenia z każdej z tych umów w pełnej wysokości i nie będą proporcjonalnie zmniejszane.
- W przypadku świadczenia z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków umowy ubezpieczenia świadczenia sumują się, więc posiadanie dwóch lub trzech polis może oznaczać wyższe wypłaty za ten sam uraz – podaje Grażyna Bilik, menedżer ds. rozwoju ubezpieczeń osobowych w Generali Polska.
Ważnym ubezpieczeniem przy wyjazdach na ferie jest OC w życiu prywatnym, zawierające w ochronie uprawianie sportów zimowych.
- To ubezpieczenie może być przydatne w sytuacji, gdy np. na stoku dziecko wyrządzi szkodę innemu narciarzowi lub zniszczy jego sprzęt lub na kwaterze zbije umywalkę, w takich sytuacjach ubezpieczyciel pokryje roszczenia poszkodowanych – wyjaśnia Ewa Bartoszewicz.
