Sąd: Bank Millenium jednak stosował klauzule niedozwolone
Sąd Apelacyjny w Warszawie przyznał wczoraj rację prezes UOKiK-u, że sześć klauzul umownych stosowanych przez bank Millenium przy udzielaniu kredytów hipotecznych w obcych walutach jest niedozwolonych. Zwłaszcza sprzeczna z prawem jest zmiana regulaminu i cennika, po zawarciu umów, na które klient nie ma wpływu. Nowelizacja prawa bankowego w tym roku zakazała po części takich praktyk.
W kwietniu 2009 roku Prezes Urzędu skierowała pozew do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dotyczący sześciu postanowień stosowanych przez bank Millenium w regulaminach i umowach o kredyt hipoteczny. Sąd 14 grudnia 2010 roku podzielił stanowisko Urzędu – uznał za niedozwolone i zakazał stosowania wszystkich klauzul zakwestionowanych przez UOKiK.
Niedozwolone spready i opłaty
Jedna z nich dotyczy niejasnych kryteriów obliczania kursu walut stosowanych w przypadku rozliczania kredytów indeksowanych w stosunku do waluty obcej. Umowy odsyłają kredytobiorców do kursów ogłaszanych w tabeli walut obcych banku, bez dokładnego sprecyzowania na jakich zasadach bank ustala ogłaszane w swojej tabeli kursy. Sąd podzielił stanowisko Urzędu, że bank nie precyzując sposobu ustalania kursu walut – może dowolnie ustalać jego wysokość, niekoniecznie w oparciu o obiektywne kryteria, na przykład o cenę wyznaczoną przez rynek walutowy czy średni kurs NBP. W zgodnej opinii sądu i UOKiK brak jasnych zasad ustalania przez banki kursów walut jest niezgodny z prawem.
Dodatkowe zabezpieczenie banku
Kolejne postanowienie uznane za niedozwolone dotyczy nieprecyzyjnego określenia sytuacji, w której bank może zażądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu i zlecania badania stanu prawnego oraz określenia wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na koszt konsumenta. W tym przypadku konsument nie jest w stanie określić, kiedy bank może wystąpić z takim żądaniem.
W innych zakwestionowanych postanowieniach bank nieprecyzyjnie określa możliwość zmiany regulaminu świadczenia usług oraz cennika. Wymienione przesłanki, takie jak: zmiana poziomu inflacji czy wprowadzenie nowych przepisów prawnych dają bankowi możliwość modyfikacji warunków umowy w dowolnie wybranym przez siebie momencie.
Apelacja odrzucona
Apelację od wyroku złożył przedstawiciel banku Millenium. Sąd II instancji 21 października br. oddalił jednak apelację. Jak podkreśliła sędzia sprawozdawca Ksenia Sobolewska-Filcek wejście w życie ustawy o antyspreadach w sierpniu 2011 r.( nowelizacja prawa bankowego) nie miało wpływu na wyrok Sądu Apelacyjnego. Klauzule te były wszak stosowane w momencie zaskarżenia.
Sąd Apelacyjny nie podzielił stanowiska skarżącego, że odwołanie się we wzorach umów do tabeli kursów walut przy udzielaniu kredytów są stwierdzeniami informacyjnymi. Można te klauzule oceniać z punktu widzenia art. 385 (1) i (3)kc, jako niedozwolone i z mocy prawa nieważne. Kształtują one bowiem prawo banku do ustalania sposobu przeliczania kwoty kredytu. Suma ta - zdaniem Sądu Apelacyjnego – nie podlega żadnej kontroli konsumenta.
Zmiana regulaminu także daje prawo bankowi do jednostronnego kształtowania kursu. Wpływa to na sytuację konsumenta bez jakiejkolwiek kontroli z jego strony. Dlatego sąd I instancji prawidłowo ocenił umowy kredytowe Banku Millenium. Bank udzielił sobie prawa do zmiany umów po ich zawarciu, co jest niedozwolone.
Rozstrzygnięcie Sądu Apelacyjnego oznacza, że wyrok SOKiK o uznaniuklauzul banku Millennium za niedozwolone jest prawomocny - skomentował wyrok Bartosz Kostur z Departamentu Polityki Konsumenckiej UOKiK. - Po wpisaniupostanowień do rejestru kaluzul niedozwolonych zabronione będzie ich stosowanie we wzorcach umów przez wszystkie instytucje finansowe.
[if gte mso 9]><xml><w:WordDocument><w:View>Normal</w:View><w:Zoom>0</w:Zoom><w:HyphenationZone>21</w:HyphenationZone><w:PunctuationKerning /><w:ValidateAgainstSchemas /><w:SaveIfXMLInvalid>false</w:SaveIfXMLInvalid><w:IgnoreMixedContent>false</w:IgnoreMixedContent><w:AlwaysShowPlaceholderText>false</w:AlwaysShowPlaceholderText><w:Compatibility><w:BreakWrappedTables /><w:SnapToGridInCell /><w:WrapTextWithPunct /><w:UseAsianBreakRules /><w:DontGrowAutofit /></w:Compatibility><w:BrowserLevel>MicrosoftInternetExplorer4</w:BrowserLevel></w:WordDocument></xml><![endif][if gte mso 9]><xml><w:LatentStyles DefLockedState="false" LatentStyleCount="156"></w:LatentStyles></xml><![endif][if gte mso 10]><style>/* Style Definitions */table.MsoNormalTable{mso-style-name:Standardowy;mso-tstyle-rowband-size:0;mso-tstyle-colband-size:0;mso-style-noshow:yes;mso-style-parent:"";mso-padding-alt:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;mso-para-margin:0cm;mso-para-margin-bottom:.0001pt;mso-pagination:widow-orphan;font-size:10.0pt;font-family:"Times New Roman";mso-ansi-language:#0400;mso-fareast-language:#0400;mso-bidi-language:#0400;}</style><![endif]
Niedozwolone spready i opłaty
Jedna z nich dotyczy niejasnych kryteriów obliczania kursu walut stosowanych w przypadku rozliczania kredytów indeksowanych w stosunku do waluty obcej. Umowy odsyłają kredytobiorców do kursów ogłaszanych w tabeli walut obcych banku, bez dokładnego sprecyzowania na jakich zasadach bank ustala ogłaszane w swojej tabeli kursy. Sąd podzielił stanowisko Urzędu, że bank nie precyzując sposobu ustalania kursu walut – może dowolnie ustalać jego wysokość, niekoniecznie w oparciu o obiektywne kryteria, na przykład o cenę wyznaczoną przez rynek walutowy czy średni kurs NBP. W zgodnej opinii sądu i UOKiK brak jasnych zasad ustalania przez banki kursów walut jest niezgodny z prawem.
Dodatkowe zabezpieczenie banku
Kolejne postanowienie uznane za niedozwolone dotyczy nieprecyzyjnego określenia sytuacji, w której bank może zażądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu i zlecania badania stanu prawnego oraz określenia wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia na koszt konsumenta. W tym przypadku konsument nie jest w stanie określić, kiedy bank może wystąpić z takim żądaniem.
W innych zakwestionowanych postanowieniach bank nieprecyzyjnie określa możliwość zmiany regulaminu świadczenia usług oraz cennika. Wymienione przesłanki, takie jak: zmiana poziomu inflacji czy wprowadzenie nowych przepisów prawnych dają bankowi możliwość modyfikacji warunków umowy w dowolnie wybranym przez siebie momencie.
Apelacja odrzucona
Apelację od wyroku złożył przedstawiciel banku Millenium. Sąd II instancji 21 października br. oddalił jednak apelację. Jak podkreśliła sędzia sprawozdawca Ksenia Sobolewska-Filcek wejście w życie ustawy o antyspreadach w sierpniu 2011 r.( nowelizacja prawa bankowego) nie miało wpływu na wyrok Sądu Apelacyjnego. Klauzule te były wszak stosowane w momencie zaskarżenia.
Sąd Apelacyjny nie podzielił stanowiska skarżącego, że odwołanie się we wzorach umów do tabeli kursów walut przy udzielaniu kredytów są stwierdzeniami informacyjnymi. Można te klauzule oceniać z punktu widzenia art. 385 (1) i (3)kc, jako niedozwolone i z mocy prawa nieważne. Kształtują one bowiem prawo banku do ustalania sposobu przeliczania kwoty kredytu. Suma ta - zdaniem Sądu Apelacyjnego – nie podlega żadnej kontroli konsumenta.
Zmiana regulaminu także daje prawo bankowi do jednostronnego kształtowania kursu. Wpływa to na sytuację konsumenta bez jakiejkolwiek kontroli z jego strony. Dlatego sąd I instancji prawidłowo ocenił umowy kredytowe Banku Millenium. Bank udzielił sobie prawa do zmiany umów po ich zawarciu, co jest niedozwolone.
Rozstrzygnięcie Sądu Apelacyjnego oznacza, że wyrok SOKiK o uznaniuklauzul banku Millennium za niedozwolone jest prawomocny - skomentował wyrok Bartosz Kostur z Departamentu Polityki Konsumenckiej UOKiK. - Po wpisaniupostanowień do rejestru kaluzul niedozwolonych zabronione będzie ich stosowanie we wzorcach umów przez wszystkie instytucje finansowe.
[if gte mso 9]><xml><w:WordDocument><w:View>Normal</w:View><w:Zoom>0</w:Zoom><w:HyphenationZone>21</w:HyphenationZone><w:PunctuationKerning /><w:ValidateAgainstSchemas /><w:SaveIfXMLInvalid>false</w:SaveIfXMLInvalid><w:IgnoreMixedContent>false</w:IgnoreMixedContent><w:AlwaysShowPlaceholderText>false</w:AlwaysShowPlaceholderText><w:Compatibility><w:BreakWrappedTables /><w:SnapToGridInCell /><w:WrapTextWithPunct /><w:UseAsianBreakRules /><w:DontGrowAutofit /></w:Compatibility><w:BrowserLevel>MicrosoftInternetExplorer4</w:BrowserLevel></w:WordDocument></xml><![endif][if gte mso 9]><xml><w:LatentStyles DefLockedState="false" LatentStyleCount="156"></w:LatentStyles></xml><![endif][if gte mso 10]><style>/* Style Definitions */table.MsoNormalTable{mso-style-name:Standardowy;mso-tstyle-rowband-size:0;mso-tstyle-colband-size:0;mso-style-noshow:yes;mso-style-parent:"";mso-padding-alt:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt;mso-para-margin:0cm;mso-para-margin-bottom:.0001pt;mso-pagination:widow-orphan;font-size:10.0pt;font-family:"Times New Roman";mso-ansi-language:#0400;mso-fareast-language:#0400;mso-bidi-language:#0400;}</style><![endif]
