(Dz.U.UE C z dnia 4 czerwca 2016 r.)
RADA ORGANÓW NADZORU EUROPEJSKIEGO URZĘDU NADZORU BANKOWEGO,
uwzględniając rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 1093/2010 z dnia 24 listopada 2010 r. w sprawie ustanowienia Europejskiego Urzędu Nadzoru (Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego), zmiany decyzji nr 716/2009/WE oraz uchylenia decyzji Komisji 2009/78/WE 1 (zwane dalej "rozporządzeniem" i "EUNB"), w szczególności jego art. 8 ust. 1 lit. j),
uwzględniając dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniającą dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 2 , w szczególności część B sekcję 4 ust. 2 oraz sekcję 6 ust. 4 załącznika II do tej dyrektywy,
a także mając na uwadze, co następuje:
(1) Zgodnie z art. 14 ust. 2 dyrektywy 2014/17/UE zindywidualizowane informacje przedumowne, których należy udzielić konsumentom, zanim zwiążą się jakąkolwiek umową o kredyt lub ofertą, muszą być przekazywane przy użyciu europejskiego znormalizowanego arkusza informacyjnego (ESIS), zawartego w załączniku II do dyrektywy.
(2) Zgodnie z ust. 2 sekcji 4 i ust. 4 sekcji 6 części B załącznika II do dyrektywy 2014/17/UE, w przypadku gdy stopa oprocentowania jest zmienna, arkusz ESIS musi zawierać poglądowy przykład rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz orientacyjną maksymalną kwotę raty. W przypadku gdy nie określono górnego limitu stopy oprocentowania, a kredytodawca nie korzysta z zewnętrznej stopy referencyjnej, obliczenie obu powyższych przykładów poglądowych powinno opierać się na stopie odniesienia określonej przez właściwy organ lub EUNB ("stopa odniesienia EUNB").
(3) Stopa odniesienia EUNB powinna być prosta, łatwa w użyciu i reprezentatywna. Określenie stopy w formie wzoru powinno zapewnić jej reprezentatywność niezależnie od upływu czasu oraz umożliwić odpowiednie uwzględnienie uwarunkowań krajowych. Wzór powinien ograniczać się do określonej liczby ogólnodostępnych danych w celu zapewnienia, aby był prosty i łatwy w użyciu.
(4) Okres czasu przyjęty dla obliczenia stopy powinien odpowiadać okresom ustalonym w załączniku II do dyrektywy 2014/17/UE w scenariuszach, w których stopę oprocentowania oblicza się w oparciu o zewnętrzną stopę referencyjną. W związku z tym stopa odniesienia EUNB powinna opierać się na przyjętej stopie obliczonej dla okresu 20 lat sprzed udostępnienia konsumentowi przez kredytodawcę arkusza ESIS.
(5) Aby spełnić wymóg reprezentatywności, wzór powinien opierać się na przyjętej stopie obowiązującej w państwie członkowskim, w którym konsument otrzymuje arkusz ESIS. Przyjęta stopa powinna być główną stopą oprocentowania kredytu refinansowego Europejskiego Banku Centralnego ("EBC") dla państw członkowskich, których walutą jest euro, oraz stopą oprocentowania kredytu refinansowego krajowego banku centralnego (lub równoważną stopą oprocentowania krajowego banku centralnego) dla pozostałych państw członkowskich. Stopy te utworzą stopę odniesienia reprezentatywną dla lokalnego rynku kredytów hipotecznych. Kompletne historyczne dane dotyczące tych stóp są dostępne dla wszystkich państw członkowskich. Niemniej jednak, ponieważ dane dotyczące głównych stóp oprocentowania kredytu refinansowego EBC są dostępne jedynie od dnia 1 stycznia 1999 r., najwcześniejszą datą początkową przyjętą dla okresu historycznego powinien być dzień 1 stycznia 1999 r. Data ta powinna być taka sama w arkuszach ESIS udostępnianych we wszystkich państwach członkowskich celem zapewnienia, aby w całej Unii Europejskiej wykorzystywano ten sam okres historyczny.
(6) Wzór powinien uwzględniać fakt, że stopa oprocentowania będzie częściowo odzwierciedlać koszty finansowania, których zamiennikiem jest informacja o stopie oprocentowania kredytu refinansowego, biorąc również pod uwagę najniższe przyjęte stopy w poprzedzających dwudziestu latach.
(7) Ponieważ wzór jest częścią przykładu poglądowego, wystarczy, aby kredytodawcy aktualizowali przyjętą stopę raz do roku.
(8) W celu zapewnienia, aby w każdym państwie członkowskim kredytodawcy stosowali tę samą różnicę pomiędzy najwyższymi i najniższymi wartościami przyjętej stopy, obliczanie stopy odniesienia EUNB powinno odbywać się przy wykorzystaniu tej samej daty referencyjnej, którą powinien być pierwszy dzień roboczy danego roku.
(9) W celu zapewnienia, aby przykłady poglądowe odzwierciedlały uwarunkowania lokalne, nie należy korzystać ze stopy odniesienia EUNB, jeśli właściwy organ ustalił stopę odniesienia. Stopa odniesienia określona w niniejszej decyzji nie będzie miała wówczas zastosowania.
(10) EUNB przeprowadził otwarte konsultacje publiczne odnośnie do projektu decyzji w sprawie stóp referencyjnych EUNB, dokonał analizy ewentualnych kosztów i korzyści z nimi związanych oraz wystąpił o ich zaopiniowanie do Bankowej Grupy Interesariuszy powołanej zgodnie z art. 37 rozporządzenia (UE) nr 1093/2010,
PRZYJMUJE NINIEJSZĄ DECYZJĘ:
Podpisana przez prezydenta Karola Nawrockiego ustawa reformująca orzecznictwo lekarskie w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych ma usprawnić kontrole zwolnień chorobowych i skrócić czas oczekiwania na decyzje. Jednym z kluczowych elementów zmian jest możliwość dostępu do dokumentacji medycznej w toku kontroli L4 oraz poszerzenie katalogu osób uprawnionych do orzekania. Zdaniem eksperta, sam dostęp do dokumentów niczego jeszcze nie zmieni, jeśli za stwierdzonymi nadużyciami nie pójdą realne konsekwencje.
09.01.2026
Konfederacja Lewiatan krytycznie ocenia niektóre przepisy projektu ustawy o wygaszeniu pomocy dla obywateli Ukrainy. Najwięcej kontrowersji budzą zapisy ograniczające uproszczoną procedurę powierzania pracy obywatelom Ukrainy oraz przewidujące wydłużenie zawieszenia biegu terminów w postępowaniach administracyjnych. W konsultacjach społecznych nad projektem nie brały udziału organizacje pracodawców.
08.01.2026
Usprawnienie i ujednolicenie sposobu wydawania orzeczeń przez lekarzy Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, a także zasad kontroli zwolnień lekarskich wprowadza podpisana przez prezydenta ustawa. Nowe przepisy mają również doprowadzić do skrócenia czasu oczekiwania na orzeczenia oraz zapewnić lepsze warunki pracy lekarzy orzeczników, a to ma z kolei przyczynić się do ograniczenia braków kadrowych.
08.01.2026
Przeksięgowanie składek z tytułu na tytuł do ubezpieczeń społecznych na podstawie prawomocnej decyzji ZUS, zmiany w zakresie zwrotu składek nadpłaconych przez płatnika, w tym rozpoczęcie biegu terminu przedawnienia zwrotu nienależnie opłaconych składek dopiero od ich stwierdzenia przez ZUS - to niektóre zmiany, jakie zamierza wprowadzić Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej. Resort dostrzegł bowiem problem związany ze sprawami, w których ZUS kwestionuje tytuł do ubezpieczeń osób zgłoszonych do nich wiele lat wcześniej.
08.01.2026
Uproszczenie i uporządkowanie niektórych regulacji kodeksu pracy dotyczących m.in. wykorzystania postaci elektronicznej przy wybranych czynnościach z zakresu prawa pracy oraz terminu wypłaty ekwiwalentu za niewykorzystany urlop wypoczynkowy przewiduje podpisana przez prezydenta nowelizacja kodeksu pracy oraz ustawy o zakładowym funduszu świadczeń socjalnych.
08.01.2026
W dniu 7 stycznia wchodzi w życie nowelizacja Prawa budowlanego, która ma przyspieszyć proces budowlany i uprościć go. W wielu przypadkach zamiast pozwolenia na budowę wystarczające będzie jedynie zgłoszenie robót. Nowe przepisy wprowadzają też ułatwienia dla rolników oraz impuls dla rozwoju energetyki rozproszonej. Zmiany przewidują także większą elastyczność w przypadku nieprawidłowości po stronie inwestora.
06.01.2026| Identyfikator: | Dz.U.UE.C.2016.199.8 |
| Rodzaj: | Decyzja |
| Tytuł: | Stopa odniesienia zgodnie z załącznikiem II do dyrektywy 2014/17/EU (dyrektywa w sprawie kredytów hipotecznych). |
| Data aktu: | 04/06/2016 |
| Data ogłoszenia: | 04/06/2016 |
| Data wejścia w życie: | 24/06/2016 |